Ипотека: новый дом или новые проблемы?

Ипотека: новый дом или новые проблемы?
Ипотека: новый дом или новые проблемы?
Ипотека: новый дом или новые проблемы?
Фото: portamur.ru
Как купить квартиру в кредит и не потратить лучшие годы жизни на «расплату» с банком В XXI веке квартирный вопрос по-прежнему остается актуальным для россиян — и это при том, что по данным Росстата, за 12 месяцев 2017 года в стране было введено в эксплуатацию 78,6 миллиона кввадратных метров жилья. Для большинства семей эти заветные «квадраты» недоступны — разве что при помощи ипотеки. ИА «Порт.Амур» решило выяснить, верно ли распространенное мнение о том, что ипотека — рабство и непосильная финансовая нагрузка, или можно таким образом купить квартиру, не ограничивая себя совсем уж во всем на долгие годы.

Ипотечное жилищное кредитование в цифрах

Снижение процентных ставок по ипотечному кредитованию за один только год на треть увеличило число россиян, решившихся воплотить мечту о собственном жилье. В прошлом году рынок ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) пережил настоящий бум – как пишет портал Бел.ру , пик пришелся на декабрь, когда средневзвешенная процентная ставка по рублевой ипотеке достигла рекордно низкого значения в 9,79% (11,54% в декабре 2016 года). В результате, согласно статистике Банка России, объем выданных кредитов увеличился на 37,2% и достиг 2 триллионов рублей — в общей сложности банки предоставили 1,1 миллиона ипотечных займов.



В Амурской области на 1 января 2018 года по программе ИЖК было выдано 5 350 ипотечных кредитов в рублевой валюте (в 2017 году — 3 799), на общую сумму в 9,59 миллиарда (что на 30,5% превысило прошлогодние 6,56 миллиарда).

При этом задолженность перед банками по ипотечным кредитам, предоставленным амурчанам, составила 29,791 миллиарда рублей — по счастью, только 322 миллиона из них просрочены, так что можно справедливо говорить о высокой платежной ответственности жителей региона.

О чем подумать, прежде чем…

Ипотечное жилищное кредитование — это в первую очередь кредитные обязательства перед банком, и уже во вторую — ваша собственная уютная квартирка, где не будет ни докучающих родителей, ни (если речь идет о съеме) домомучительницы, которая в любой момент может повысить квартплату, нагрянуть с проверкой, а то и попросить вас покинуть помещение.

Конечно, если ваш доход достаточно высок и вы можете позволить себе взять ипотеку на пять лет, расплатиться за два года и по-прежнему жить припеваючи, сразу переходите к последним двум пунктам статьи. Остальным читателям мы порекомендуем некоторые шаги, которые избавят от опрометчивых решений. Итак, прежде, чем взять ипотечный кредит:

1. Хотя бы пару месяцев ведите учет своих доходов и расходов — выясните, сколько уходит на коммунальные платежи, связь, еду, медикаменты, топливо для автомобиля. Если есть дети, посчитайте ежемесячные расходы на садик или школу, игрушки, обучающие материалы. Прибавьте к этой ежемесячной сумме примерные  затраты на одежду и обувь, накиньте 10 — 20% на разовые покупки в течение года – на отпуск, абонемент на фитнес или спортивные секции для детей.

2. Отдельно учтите в строке расходы «не самое важное» — развлечения, посиделки с друзьями в баре, походы в кино — заложите на них определенный процент, чтобы не сделать жизнь совсем уж безрадостной, но прикиньте, сможете ли вы на этом сэкономить, «если что». И не прибавляйте к доходам премии и бонусы — в случае кризиса работодатель сократит их в первую очередь. Если и в этом случае доходы оказались выше расходов, приступайте к эксперименту.

3. Представьте, что ипотека у вас уже есть, и поживите так полгода. Откладывайте на отдельный счет сумму, которую планируете отдавать банку. Если чувствуете себя комфортно, оформляйте кредит. Если приходится голодать, или просто ощущаете себя некомфортно, ищите пути решения проблемы: увеличьте доходы, выберите квартиру попроще или на время отложите покупку.



Планирование, и еще раз планирование

Чаще всего неспособность учитывать глобальные последствия своих поступков приписывается молодым людям: дескать, из-за бурлящих гормонов они теряют голову, женятся, берут ипотеку на большую сумму при минимальном взносе и тут же заводят детей. В результате жена уходит в декрет, коляски-кроватки-памперсы «съедают» большую часть вдвое сократившегося семейного дохода, и без поддержки со стороны родителей неопытные супруги попадают в тяжелую финансовую ситуацию.

Однако не стоит списывать все на ошибки юности — и более зрелые люди далеко не всегда предусмотрительны.

История из жизни

У жителей Благовещенска Олега и Валентины П. все начиналось просто отлично: заработки обоих позволяли вкусно есть, хорошо одеваться, отдыхать на заграничных курортах. Долгое время они жили на съемных квартирах со всей обстановкой, платили 17 — 19 тысяч рублей в месяц, и даже немного финансово помогали родственникам. Но к 30 годам «нагулялись» — решили взять квартиру в ипотеку и родить ребенка. Весть о беременности Валентины пришла через 3 месяца после оформления кредита, и счастливая семья начала делать в своей новой квартире ремонт и покупать мебель — опять-таки в долг.

И тут в стране наступил кризис, что серьезно сказалось на зарплатах. Полноценно обставить квартиру супруги так и не успели, Валентина ушла в декрет и родила дочку. Теперь семья живет в постоянном напряжении — скоро 15-е число, 19-е и 22-е (дни выплат ипотеки и кредитов, коммунальных и прочих платежей). А впереди еще 13 лет ипотечных выплат…

Избежать такого сценария можно, если заранее просчитать его вероятность и предотвратить. На этот случай руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута рекомендует сформировать «финансовую подушку безопасности» - заложить резервный фонд, которого в критической ситуации хватило бы на жизнь и на выплату ипотеки хотя бы в течение полугода. Раз Олег и Валентина П. перед кризисом смогли накопить на первоначальный взнос, а банки одобрили им не только ипотеку, но и кредиты на мебель и бытовую технику, значит, у них была возможность откладывать средства на «крайний случай», изменив образ жизни и отказавшись от ненужных трат. Тем более, сделать это  было необходимо, раз обзавестись потомством они намеревались как можно скорее после покупки квартиры.

Специалисты рекомендуют: если в ближайшие годы вы планируете детей, ни в коем случае не берите кредит «под завязку» — ряд банков допускает ипотечные платежи в размере 50% от семейных доходов, но, чтобы не уйти в режим тотальной экономии, превышать планку в 30% не стоит. Уточним: в эти 30% должны вписываться абсолютно все ваши кредитные платежи — от ипотеки до беспроцентной рассрочки, допустим, за холодильник. Если зарплаты не велики, а переехать очень надо, выберите квартиру меньшей площади или подальше от центра — снизив требования, вы выиграете в цене и сбережете нервы — а может быть, и семью.

Несколько советов:

— К выбору квартиры подойдите ответственно: отведите несколько месяцев на осмотр 10 — 20 вариантов. За это время вы не только сможете выяснить соотношение «цена – качество» на текущем рынке жилья, но и провести описанный выше эксперимент по «выживанию в условиях ипотеки». Если все-таки решитесь на подписание ипотечного договора, то увеличите первоначальный взнос, если нет — накопленную за полгода сумму сможете потратить на что-нибудь другое.

— Закладывайте на первоначальный взнос не менее 20% от стоимости жилья — чем больше внесете сразу, тем легче потом будет платить. Но не тратьте на это все имеющиеся средства, оставляйте 3-6 месячных доходов семьи на купирование форс-мажоров.

— Не хватайтесь за первое же предложение — пусть свои условия предоставления ИЖК вам рассчитают 3-4 банка. Для продолжительных кредитов решающим фактором является самая низкая ставка.

— Берите кредит только в рублях, чтобы не быть зависимыми от колебания курса иностранных валют.

Если платежи стали неподъемны

15-20 лет, на которые берется ипотека, — это значительный период в жизни человека и семьи. За это время новорожденный ребенок может получить свой первый паспорт, а кормилец заболеть или, что случается еще чаще, потерять работу. Хорошо, если устроиться на новое место удастся сразу; но в среднем его поиск затягивается на несколько месяцев.

«Не стоит забывать про страховку. Хорошо, если беды с нами случаются редко, но обратная сторона спокойствия — непонимание важности и необходимости приобретения страховой защиты. Однако стоит задуматься, а что будет с семьей в случае потери кормильца? Как они будут погашать ипотеку? Скорее всего, банк окажется вынужден требовать вернуть кредит или забрать квартиру, а вот страховка могла бы помочь семье избежать дополнительной трагедии. Поэтому прежде чем отказываться от страховки, стоит позаботиться и о таких крайних случаях», — советует руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.

Если у Вас пропали доходы, прятаться от банка нельзя. Этим вы только испортите свою кредитную историю, нарветесь на санкции и штрафы, а по итогу получите повестку в суд с перспективой выселения из жилья, которое уже считали своим. Решать проблему нужно «с открытым забралом» — еще до первой возможной просрочки платежа идите к кредитору и обсуждайте возможное изменение графика платежей. Хотя предоставление платежных каникул в нашей стране только формируется, предоставив банку документальное подтверждение своей временной неплатежеспособности, вы получите шанс на какой-то период снизить размер ежемесячных платежей. Но учитывайте, что после этого ваши платежи станут выше — к тому времени ищите дополнительные источники доходов и будьте готовы к тому, что работать придется обоим супругам.

Еще один способ снизить нагрузку — увеличение срока кредитования. Это позволит снизить сумму ежемесячного платежа, но увеличит конечную стоимость квартиры. При ипотечном кредитовании на 25 лет в первые годы тело долга фактически останется неизменным, поскольку 90% платежа будут уходить на оплату процентов. Поэтому длинные кредиты нужно стараться погасить досрочно.

Досрочное погашение — законное сокращение расходов

Согласно статистике, россияне стараются рассчитаться за ипотеку вдвое быстрее — берут на 5 лет — отдают за 2, оформляют договор на 15 лет, возвращают за 7. Многие заемщики ежемесячно вносят более крупную сумму, чем требуется по графику. А если появляется дополнительный доход — стараются погасить большую часть кредита единовременно. К счастью, либеральное ипотечное законодательство России позволяет гасить весь кредит хоть через месяц после оформления договора с банком. Это ведет к значительной экономии: ведь в первый год погашения каждый рубль сверх необходимой суммы приводит к экономии 3-4 рублей в дальнейшем.

Еще одним популярным способом досрочного погашения кредита является материнский капитал, который на данный момент в России составляет 453 тысячи рублей. Это как раз тот вариант, когда рождение второго или последующего ребенка не осложняет финансовую ситуацию семьи, а, напротив, помогает ей решить свою жилищную проблему. Использовать «материнские» средства для покупки квартиры можно, не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка, и именно таким образом этими деньгами распорядились 90% получивших их семей. Программа действует до конца 2021 года. К слову, в Амурской области семьям, где родился или был усыновлен третий или последующий ребенок, дополнительно к федеральному маткапиталу выплачивается 100 тысяч рублей регионального. Каждая семья имеет право получить выплату только один раз и независимо от количества детей, которые родятся после.

Возвращаем утраченное

Приятный бонус от государства — единожды в жизни каждый россиянин может вернуть 13% от стоимости приобретённой недвижимости — эта сумма соответствует подоходному налогу, который вычитается из нашей зарплаты. Плохая новость — максимальная цена покупки, за которую нам вернут 13%, не может превышать 2 миллионов рублей — то есть, возврату подлежат максимум 260 тысяч рублей. И снова хорошая новость: данный вычет не является одноразовым — если вы приобрели жилплощадь за 1,3 миллона, то и на 700 тысяч из следующей покупки эта льгота будет распространяться. Действует эта «государственная скидка» и на уплаченные по кредиту проценты, если вы предоставите в налоговую службу выписку из банка по итогам года.

Ещё новости о событии:

Ипотека: новый дом или новые проблемы? - ИА Порт Амур
Как купить квартиру в кредит и не потратить лучшие годы жизни на «расплату» с банком В XXI веке квартирный вопрос по-прежнему остается актуальным для россиян — и это при том, что по данным Росстата,
16:01 28.02.2018 ИА Порт Амур - Благовещенск
В XXI веке квартирный вопрос по-прежнему остается актуальным для россиян — и это при том, что по данным Росстата, за 12 месяцев 2017 года в стране было введено в эксплуатацию 78,6 миллиона кввадратных метров жилья.
15:53 28.02.2018 AmurNews.Ru - Благовещенск
В XXI веке квартирный вопрос по-прежнему остается актуальным для россиян — и это при том, что по данным Росстата, за 12 месяцев 2017 года в стране было введено в эксплуатацию 78,6 миллиона кввадратных метров жилья.
15:51 28.02.2018 Blagoveshensk.Ru - Благовещенск
 
По теме
  DepositPhotos Разбираемся, какие документы нужны, чтобы получать ежемесячное пособие, и называем конкретные суммы, на которые можно рассчитывать Система материнского капитала появилась в России в 2007 году,
  DepositPhotos Разбираемся, какие документы нужны, чтобы получать ежемесячное пособие, и называем конкретные суммы, на которые можно рассчитывать Система материнского капитала появилась в России в 2007 году,
В Амурской области двое мужчин предстанут перед судом за убийство, совершенное в 2009 году - Следственный комитет Вторым отделом по расследованию особо важных дел следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Амурской области завершено расследование уголовного дела по обвинению двух граждан в совершении преступления,
Следственный комитет
Почти в девять раз снизилась заболеваемость коронавирусом в региона по сравнению с 2022 годом - gtrkamur.ru - ГТРК Амур Заболеваемость коронавирусом в области снижается. Об этом сообщила губернатору руководитель амурского управления Роспотребнадзора, отметив, что санитарно-эпидемиологическая обстановка в регионе стабильная.
ГТРК Амур
Фестиваль французской песни в БГПУ - БГПУ Фестиваль французской песни в БГПУ Фестиваль французской песни БГПУ, организуемый кафедрой романо-германских и восточных языков  в честь Международного Дня франкофонии, стал доброй традицией,
БГПУ