Чем отдавать будем? Россияне набрали кредитов на 15 трлн рублей

Фото: www.amur.kp.ru
У каждого третьего жителя страны нет сбережений, зато есть долги перед банками. Это угрожает не только им, но и экономике всего государства [опрос] Елена АРАКЕЛЯН

Россияне все активнее живут в долг. Объем выданных кредитов растет стахановскими темпами. За январь - май этого года, по данным ЦБ, наши граждане набрали новых ссуд почти на триллион , а всего на них висит более 15 трлн (см. графику 1). Не много ли? Ведь доходы вообще почти не растут.

Отдельные горячие головы уже прогнозируют массовые личные банкротства. И катаклизмы, связанные с лопнувшим кредитным пузырем.

Да что там какие-то горячие эксперты. Министр экономики Максим Орешкин на недавнем Петербургском форуме заявил, что бурный рост потребкредитования может привести страну к экономическому спаду . А недавно он же на своей страничке в Фейсбуке ополчился на доклад Центробанка, где утверждалось, что, напротив, российскую экономику поддерживают на плаву только траты россиян, взявших кредиты в банках.

Что-то у ЦБ совсем плохо с макроэкономикой, едко шутил Орешкин: загоним население в долговую яму - чего ж хорошего. Сложно не согласиться: если ВВП в стране растет только за счет набранных гражданами кредитов, с экономическим развитием, за которое, кстати, отвечает Минэкономразвития, у нас что-то определенно не так . Но давайте без эмоций разберемся, так ли страшен черт.

НА ЗАПАДЕ ЗАЙМЫ РАБОТАЮТ, А МЫ ИХ ПРОЕДАЕМ

Формально статистика, которую ведет Центробанк, выглядит вполне оптимистично. Да, объемы кредитов растут. Но доля плохих кредитов (это те, по которым просрочка более трех месяцев) падает. В начале 2016 года таких было больше 10%, сейчас чуть больше 5% (см. графику 1).

Графика 1.

- Когда растет объем кредитования, уровень плохой просрочки всегда снижается. Просто много новых кредитов, которые еще не успели стать плохими. Вот и создается ощущение благополучия, - объяснила корреспонденту «КП» этот феномен профессор Высшей школы экономики Ольга Кузина .

Экспертов, впрочем, беспокоит другое. В нынешнем мае впервые с 2013 года рост объемов выданных потребительских кредитов обогнал прирост по ипотеке. Что в этом плохого? Как объясняют специалисты, в развитых западных странах в структуре кредитов с большим отрывом преобладает именно ипотека. Там люди вкладывают займы в свое будущее - в недвижимость, которая, возможно, прослужит не одному поколению и, скорее всего, будет приносить какой-то доход. У нас же кредитные деньги по большей части тратятся на текущие нужды - проедаются без какой-либо перспективы их хотя бы частично отбить.

И пусть при ипотеке надо планировать свои финансовые возможности на много лет вперед, а потребительские кредиты берутся на более короткий срок, по факту это мало помогает. Ипотеку россияне выплачивают более-менее аккуратно: доля плохих кредитов - меньше 2%. По потребительским кредитам эта доля - 18% (см. графику 2).

Графика 2.

А хуже всего с плохими долгами у микрофинансовых организаций (МФО) - 35%. Т о есть расплатиться с ними не в состоянии каждый третий их клиент. Услуги МФО уже прозвали кредитами для бедных. Хорошая кредитная история и достаточный доход для МФО не так важны, как для банков. Залог не нужен (по этой причине МФО потеснили ломбарды). Ссуды дают практически всем. Страховкой же для кредиторов служат высокие проценты. С 1 июля ЦБ ограничил ставки по таким ссудам 1% в день. Даже если человек берет совсем короткий кредит - до зарплаты, на 20 дней, на каждую тысячу рублей набегает 200 рублей переплаты. Счастливо расплатиться.

ДЕНЕГ НЕТ, ВОТ МЫ И ДЕРЖИМСЯ

Другая причина для беспокойства связана с причинами, вызвавшими бурный рост кредитования.

- Раньше население интересовалось заемными деньгами гораздо меньше. На жизнь и без них хватало, - говорит Евгений Надоршин, главный экономист консалтинговой компании «Капитал» . - А сейчас многие набирают кредиты исключительно ради того, чтобы поддерживать прежний уровень жизни или хотя бы не слишком его снижать. Рост экономики очень вялый, он не способствует созданию высокооплачиваемых рабочих мест и росту доходов. Сейчас часто винят банки в том, что они загоняют население в кредитную кабалу. Но в этом надо винить не банки, а экономическую политику.

Итого - хорошенькая история получается. Из-за того что у россиян не растут доходы, они набирают кредиты . При этом если на Западе рост кредитования идет за счет самых дешевых ссуд, то у нас - за счет наиболее дорогих. Из-за чего жить дальше становится еще тяжелее.

КАРАУЛ ИЛИ ЕЩЕ ПОЖИВЕМ?

- В Штатах под 75% населения имеют кредиты и кредитные карты. В Европе ситуация разная по странам, но в среднем - под 50%. У нас у большей части населения кредитов нет. Нет у нас кредитного пузыря , - успокаивает Ольга Кузина.

В самом деле, людей, которые еще не обременены какими-то ссудами, в России более 60% (см. графику 3). Правда, у двух третей из них нет и сбережений, то есть денег нет в принципе . И это действительно проблема для экономики. Ведь если граждане не в состоянии ничего купить, на кого должны работать промышленность и сфера услуг и откуда возьмется экономический рост? А если нет роста, значит, будет взято еще больше кредитов. Замкнутый круг.

Графика 3.

А В ЭТО ВРЕМЯ

Хотя все и объясняют, что кредитного пузыря у нас вроде как нет, с 1 октября Центробанк вводит новые ограничения. Банки обязаны будут учитывать долговую нагрузку заемщика (соотношение выплат человека по всем кредитам к величине его подтвержденного среднего дохода). Выдавать кредиты тем, кто уже по уши в долгах, станет крайне невыгодным: под них придется закладывать слишком большие резервы.

ОПРОС КП

А вам приходиться ли занимать деньги?. Опрос

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Долг кризисом опасен

Как кредитная активность россиян отражается на всей экономике страны. И кто в этом больше виноват

Россияне по уши в кредитах и продолжают их набирать. Общий долг банкам в последние пару лет растет на 20 - 25% в год и составляет почти 16 триллионов рублей. Если разделить эту сумму на все население страны, получится, что каждый человек должен 110 тысяч рублей. Вроде немного, но это статистическая ловушка. Те, кто активно пользуется заемными деньгами, должны в разы больше. А это уже неприятный звонок. Если вовремя не сбить потребительский ажиотаж, кредиты населения могут стать причиной очередного кризиса. ( подробности )

ИСТОЧНИК KP.RU

 
По теме
  ИД «Дважды два» Останется ли собственное жилье несбыточной мечтой, если получаешь честно заработанные в конверте По статистике около 20% ипотечных заемщиков не могут подтвердить свои доходы по стандартной схеме,
05.07.2019
Как взять ипотеку с «серой» зарплатой - 2x2.su   ИД «Дважды два» Останется ли собственное жилье несбыточной мечтой, если получаешь честно заработанные в конверте По статистике около 20% ипотечных заемщиков не могут подтвердить свои доходы по стандартной схеме,
05.07.2019
 
Россиянам предложат новый способ оплаты вывоза мусора - Amur.Net Расчет будет осуществляться исходя из количества мусорных баков, расположенных на контейнерной площадке Правительство России рассматривает возможность введения нового способа расчета стоимости вывоза мусора - по числу
16.07.2019
 
Эксперты рассказали, как будет работать механизм, который хотят распространить на всю страну Дмитрий КОЗУРОВ ЗА ПОКУПКИ И ПРОЦЕНТЫ Банки и торговые сети готовы дать жителям всей страны возможность снимать деньги пр
15.07.2019 КП Благовещенск
На Новый год россияне будут отдыхать с 1 по 8 января [опрос] Елена ГИЛЬМАНОВА Правительство России утвердило окончательный вариант производственного календаря на 2020 год., который размешен на сайте кабмина.
14.07.2019 КП Благовещенск
По словам знакомой, Никита Е. постоянно пил успокоительные и просил гадать на картах Таро Александр РОГОЗА @rogozavr В Москве продолжается расследование гибели 23-летней стюардессы Альбины Мухаметзяновой .
13.07.2019 КП Благовещенск
Стал известен возраст детей, погибших в перевернувшемся УАЗике [эксклюзив kp.ru] Мария МИШКИНА Надежда ИЛЬЧЕНКО В маленьком селе Тээли Бай-Тайгинского района Тувы жители собирают деньги,
12.07.2019 КП Благовещенск
Албазинский острог открывает свои тайны - АмГУ В Амурском областном краеведческом музее имени Г.С.Новикова-Даурского, в зале, посвящённом Албазинскому острогу, состоялась презентация монографии «Албазинский острог.
16.07.2019 АмГУ
Болезнь удалось остановить на последней, четвертой стадии Анна ВЕЛИГЖАНИНА Красавица стюардесса Тамара из фильма «Экипаж», заколдованная Аленушка из новогодней киносказки «Чародеи»,
15.07.2019 КП Благовещенск
«Комсомолка» представила, о чем бы поговорили знаменитости, если бы встретились с самими собой в детстве Виктория ЖУК Все мы в детстве или в юности фантазировали: «Вот вырасту, стану взрослым, буду делать все, что захочу».
12.07.2019 КП Благовещенск
Желающие могут попробовать свои силы в ночном велопробеге Валерия КОЗЛОВА Отличная новость для любителей велопробегов: 13 июля в Благовещенске пройдет пятая, юбилейная, «Ночь на колесах».
12.07.2019 КП Благовещенск
В городе Шимановске прошли торжественные мероприятия, посвящённые окончанию среднего общего образования среди учащихся школ и Амурского технического колледжа № 3. Были вручены золотые,
03.07.2019 Газета Победа
В Шимановске начались работы по реконструкции стадиона «Локомотив». Подрядной организацией проведено бурение грунта для определения необходимых перед началом работы характеристик.
25.06.2019 Газета Победа
В дежурную часть ОМВД России по Тамбовскому району от женщины,  1936 года рождения - жительницы с. Раздольное поступило сообщение, что у неё из квартиры дома похищено более 10 тысяч рублей.
16.07.2019 УМВД по Амурской области
В администрации города назначен начальник управления архитектуры и градостроительства - Администрация г.Благовещенск С 10 июля 2019 года в этой должности работает Андрей Кролевецкий. Андрей Анатольевич уже трудился в администрации Благовещенска: с 2004 по 2012 год сначала в правовом управлении,
16.07.2019 Администрация г.Благовещенск